这是目前最推荐的保险产品清单（8月）

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    今天想跟大家总结一下目前最推荐购买的保险产品清单。
    
    02
    我们就直接进入主题，先来看重疾险。
    重疾险：最近几个月重疾险市场比较的安静，依旧没有上新明显更优的产品，所以目前推荐购买的重疾险产品还是之前那几款。
    成人重疾险最推荐考虑这几款：
    达尔文5号荣耀版；
    达尔文5号焕新版；
    超级玛丽5号重疾险；
    阿波罗1号重疾险；
    这几款产品的选择是这样：
    1）对预算有限伙伴，最推荐考虑达尔文5号荣耀版。
    它可以选择保70岁，也可以选保终身，不捆绑身故保障，并且很多保障也被设计为可选项，可根据个人预算选择是否附加。
    对于达尔文5号荣耀版的可选保障，我只推荐大家考虑附加50岁或60岁前额外赔付，其他几项可选保障不太推荐。
    2）如果想买一款兼顾保障与性价比的重疾险，最推荐考虑达尔文5号焕新版。
    我感觉目前重疾险的一个升级趋势是往恶性肿瘤津贴方向发展，但是相比较于恶性肿瘤津贴保障，我还是更喜欢恶性肿瘤二次赔付保障。
    而达尔文5号焕新版就可以选择附加恶性肿瘤二次赔付，并且是赔150%保额。
    恶性肿瘤二次赔付的核心保障内容是：患恶性肿瘤3年后，恶性肿瘤新发、复发、转移、持续存在，可以再次获得100%-150%保额赔付；
    恶性肿瘤津贴的核心保障内容是：患恶性肿瘤满1年后，恶性肿瘤新发、复发、转移、持续存在，就可以获得赔付，但每次只赔40%保额，最多赔3次。
    很显然，恶性肿瘤津贴保障的理赔门槛更低，更容易获得理赔，但保费也会更贵；
    从需求角度，我个人认为患恶性肿瘤1年后，不是太必要再次获得赔付；3年后再次获得赔付的需求更大，所以我更喜欢恶性肿瘤二次赔付保障。
    但是，可能因为恶性肿瘤津贴保障的理赔门槛更低，更容易吸引普通消费者，所以目前的新上市重疾险都在往津贴方向升级。
    3）如果想买一款附加恶性肿瘤津贴保障的重疾险，最推荐考虑超级玛丽5号重疾险。
    如前面分析的，恶性肿瘤津贴保障的确有它的吸引力，但是恶性肿瘤津贴保障普遍偏贵。
    而超级玛丽5号重疾险是一个例外，它的恶性肿瘤津贴保障可以说超级的便宜，比其他重疾险的津贴保障要便宜50%还不止。
    所以，想要附加恶性肿瘤津贴保障，超级玛丽5号重疾险绝对是目前最好的选择。
    4）如果想要重疾不分组2次赔付，最推荐考虑阿波罗1号重疾险。
    重疾分组/不分组多次赔付，在前几年感兴趣伙伴比较多，最近一两年感觉感兴趣的并不是太多了。
    阿波罗1号是一款重疾不分组2次赔付重疾险，并且它也有60岁前患重疾额外赔付，还可以选择附加恶性肿瘤津贴，保障可以说非常全面，同时价格也有点小贵。
    对于之前买了老版重疾险的伙伴，除非你认为重疾险的类型买错了，否则不必要更换，因为目前的新版重疾险并不比老版更好。
    什么叫重疾险的类型买错了？
    比如你的预算本只够买不含身故的重疾险，但你却买了含身故保障的重疾险，导致目前感觉交费有压力，或者保额买的不够。
    儿童重疾险最推荐考虑这几款：
    妈咪保贝新生版；
    健康福重疾险保20/30年；
    妈咪保贝新生版这款产品适合买保30年，也适合买保终身；
    如果你打算给小孩买保30年+终身组合的重疾险，可以考虑买妈咪保贝新生版终身+健康福保30年。
    支付宝还有一款健康福重疾险（少儿版）也是不错的，性价比要比健康福重疾险保20/30年这款要差点，但小孩买重疾险都挺便宜，也不是太必要在乎那一点保费。
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    百万医疗险：
    百万医疗险的选择，说容易也容易，说难也难。
    目前我个人最推荐购买的百万医疗险是：好医保长期医疗险20年版；
    与之对应的，还有一款好医保长期医疗险6年版，这两款到底该买哪一款呢？
    没有答案，不同的人有不同的偏好。
    20年版的优势是20年保证续保，但20年后再次续保需要经过保险公司审核同意；
    6年版的虽然只6年保证续保，但承诺只要产品还在销售，6年到期后再次续保无需健康审核，甚至产品停售后，更换公司其他新产品也无需审核，只是不知道将来更换的产品好不好。
    6年版还有一个优势是6年共用1万免赔额，重大疾病0免赔；而20年版是每年都有1万免赔额，重大疾病也有免赔额。
    现在的主流观点是：
    对于50-60岁的老年人，推荐买好医保长期医疗险20年版；年轻人及小孩，买6年版或20年版都可以。
    前期关注公众号的伙伴买的比较多的另外一款百万医疗险是：众安尊享e生系列。
    在20年好医保长期医疗险上市前，众安尊享e生系列是我最推荐大家购买的百万医疗险。
    我个人认为百万医疗险会往20年保证续保方向发展，而由于众安是财产险公司，无法开发销售保证续保的医疗险，也就无法跟进20年保证续保，略显尴尬。
    但是，就目前来看，众安尊享e生系列百万医疗险并没有受到产品升级趋势及监管的太多影响。
    根据最新公布的数据，众安在今年1-6月份保费收入98.35亿，同比增长45.4%，在全保险行业遇到增长困境时，它还在高速增长。
    所以，对于买了尊享e生系列百万医疗险的伙伴，我的建议是这样：
    如果是给父母买的，现在父母的年龄还在60岁内，健康等也满足好医保的要求，可以考虑换成好医保长期医疗险20年版；
    如果是给自己及小孩买的，可以继续持有，目前来看并没有问题。
    另外2021版的尊享e生最高70岁可投保，所以对65-70岁被保人，它依旧是目前最推荐考虑的。
    防癌医疗险适合因年龄、健康等买不了百万医疗险的伙伴考虑。
    这两款防癌医疗险都是终身保证续保，续保可靠性上更进一步，它们的保障也非常的类似，两款随便买哪款都可以。
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    定期寿险
    定期寿险目前最推荐考虑这几款：
    阳光擎天柱6号；
    大麦定期寿险2021；
    定海柱2号；
    大麦甜蜜家2021；
    最近几个月定期寿险市场也是出奇的安静，不仅没有更好的新产品上线，反而非常经典的瑞泰瑞和系列定期寿险还全网下架了。
    这几款定期寿险的选择是这样：
    1）我最推荐考虑阳光擎天柱6号；
    这款产品健康告知宽松、免责条款少、性价比高、没有等待期，非常优秀；
    同时必选保障中自带65岁（不含）前猝死额外赔付50%基本保额。
    擎天柱6号没有等待期，也非常适合既往买了其他定期寿险的伙伴更换产品，保障可无缝对接。
    这里要再次提醒，如果你买了我2-3年前推荐的定期寿险，把这些产品退保更换目前新版的定期寿险，要更划算。
    2）大麦定期寿险2021是次优选；
    大麦20201的特色是有定期寿险转换权，如果明年升级上市的新版大麦系列定期寿险保障更好、性别更高，我们可以免健康告知、免等待期更换新产品。
    3）定海柱2号性价比最高；
    定海柱2号是最便宜的，但是它的免责条款有4条，比擎天柱6号等多一条，多了酒驾这一条免责。
    如果你能保证一辈子不会酒驾，买定海柱2号也是很不错的。
    但是我认为没人能保证，也许就有那么一次紧急情况，自己喝了酒而必须要开车，然后刚好出了事故。
    我们买保险本身就是为了保障小概率事件的，我觉得没必要为了省那一点点保费，让保障有一个小小的缺口。
    4）大麦甜蜜家2021适合夫妻共同购买；
    夫妻同一意外身故，可以额外赔付200%保额，这是大麦甜蜜家2021最大的特色；
    它的隐形缺点是，万一以后离婚了，保单分割不好办，虽然官方也给了解决办法，但毕竟麻烦。
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    意外险
    意外险就比较简单了，成人意外险最推荐人保大护甲2号，小孩意外险最推荐平安小顽童；老年人意外险可以参考这篇文章。
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    年金险
    年金险有四款产品推荐：
    金多多万能账户；
    天天向上教育金；
    增多多增额终身寿险；
    渤海大富翁教育金；
    这几款产品的选择是这样：
    1）金多多万能账户最合适做有终身保底的低风险理财产品，保底收益3%，1000元起投，目前可随时追加保费，近一年结算利率5%！
    2）天天向上教育金适合看衰将来利率走向伙伴考虑，如果你认为未来几十年低风险收益会低于3.9%，那就可以买一份天天向上教育金锁定长期3.9%的复利收益，但记得保单生效3年后把它转换为养老年金。
    3）增多多增额终身寿险适合想买增额终身寿险的伙伴考虑，收益赶不上天天向上，但是在增额终身寿险同类产品中还算很不错的。
    4）渤海大富翁教育金适合给小孩作为教育金，有金多多万能账户一样的灵活性，也有比天天向上稍微高一点的固定收益。
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    目前最推荐购买的保险产品大致就是这些，大家可以参考选择。