老龄化加速 养老金融大有可为

   老龄化加速 养老金融大有可为

   随着经济的发展，医疗技术和公共卫生环境的不断改善，长寿时代的到来成为世界各国的共识。2021年第七次人口普查数据显示，我国目前有2.64亿的老年人，相较上一次人口普查占比上升了5.44%。“银发经济”“养老产业”“适老化服务”，面对人口老龄化这一社会发展的重要趋势，金融机构在适应和调整的同时，专家建议有必要持续深化社会养老保险改革“开源节流”，同时个人层面提前规划建立个人养老财富。

   现象

   “适老”服务日趋完善

   位于广渠门内大街的中国银行(3.100 -0.03 -0.96%)北京崇文支行营业部是这一区域主要的银行营业网点之一。周边社区、街道较为集中，客户数量多，其中，中老年群体占比更是超过了50%。在网点的显眼处，养老服务标杆示范网点的招牌引人瞩目。

   据中行崇文支行营业部负责人介绍，为了更好地为老年客户群体提供服务，该行首创了包括“一条无障碍通道”“一套导盲犬服务方案”“一条爱心服务专线”“一个专业指导团队”“一个爱心窗口”“一批手语专员”“一个爱心专区”“一套特殊群体服务流程”“一系列合格无障碍服务设施”“一个温暖的家”的“十个一”无障碍服务体系。对于不便来网点办理业务的老年客户，也会结合实际情况特事特办，提供上门延伸服务。

   “为了更好地服务中老年客户，我们的大堂服务团队形成了‘声音大一点、问询多一点、语速慢一点’的‘三个一点’工作法。”该行负责人告诉记者，在智能化设备比较普及的当下，许多老年人来到网点后会有点“害怕”，不知道怎么去办理业务，“当老年客户进入网点后，对于那些可以在机器上办理的业务，工作人员会全程陪同，指导他们使用手机银行、ATM、智能柜台等智能设备。如果遇到对智能设备比较排斥的老年人，我们会将其引导到爱心窗口，结合客户业务办理需求提供人工操作。”

   不止是中行，自2020年以来，银行的“适老化”调整成为了行业内的优化服务体验的重要举措之一。以邮储银行(5.380 0.03 0.56%)为例，该行北京分行明确老年客群线下业务范围，要求各网点在客户办理包括活期存取款、定期存取款、缴费业务、国债业务、理财业务、保险业务、消费信贷、养老金主题信用卡等做好受理工作，不得拒绝老年客户合理业务的诉求。同时与居委会、家委会建立良好的合作关系，联合举办老年人政务代办、医疗代办、健康讲座等活动，力求为老年人提供更多关爱帮助。

   老年群体的财富管理服务也成为许多银行的发力点。2020年，中信银行(5.260 0.00 0.00%)推出幸福专线“95558转85”，除了可以一键接通人工客服电话，协助老年人办理基本银行业务和权益兑换外，还推出了远程健康顾问服务，帮助该行客户一键连通有三甲医院经验的全科医生，免费咨询老年常见病、慢性病、骨关节疾病等健康问题。据了解，幸福专线自推出以来，已创下每月进线数量超千通的记录。“传统银行在大家的印象中就是存钱、买理财的地方，但其实银行更像是一个多功能的金融服务体。”浦发银行(10.230 0.02 0.20%)北京分行某产品经理表示，该行会整合各式各样的资源为客户提供增值服务。

   专家

   扩大养老金融积累

   “老龄化加速，将使老年赡养比快速下降，为现收现付制的社会养老保险带来压力。同时，随着老龄人口数量不断增加、预期寿命不断延长，失能老年人数量逐年攀升。”北京大学经济学院风险管理与保险学系副教授贾若表示，“十三五”时期，我国普遍养老保障的“广覆盖”目标基本实现。但社会保险的发展仍然面临一些矛盾和问题，从保障的角度看，机关事业单位养老保险、城镇职工基本养老保险，城乡居民基本养老保险的保障水平还有很大差距。从筹资和保障水平关系的角度看，中国的社会养老保险面临着降低（或维持）现有筹资水平以支持经济增长和提高（或维持）保障待遇水平之间的矛盾。一方面，参保人期待提高养老待遇水平；另一方面，经济发展又要求降低企业负担，加剧了社保基金的收支不平衡。

   “在稳定经济增长的预期下，老龄化挑战可通过缩小现收现付比例，扩大资金积累比例的方式部分缓解，即让每一代人更多依靠自己储蓄，而较少依赖下一代缴费获得养老金。”贾若提出，有必要持续深化社会养老保险改革“开源节流”。同时，可考虑扩大养老金缴费与给付水平的关联性，增强缴费激励，并鼓励市场化投资，寻求超过通货膨胀率、长期接近GDP增长率的投资回报，“还要避免社会养老保险的福利化倾向，从而避免财政补贴比例扩大，危及社会养老保险的可持续性。”

   老龄化加速是中国未来一段时间的基本国情，在经济资源有限、社会保险筹资能力有限的前提下，跳出社会保险的范畴，千方百计扩大可用于养老和长期护理的储蓄和其他形式的积累，充分发挥私人部门的积极性，不失为解决问题的另一种思路，例如，充分发挥和扩大养老保险第二、三支柱企业年金和市场化养老保险的补充作用，鼓励、引导市场化长期护理保险的发展。

   建议

   建立个人养老财富

   比起以前行动不便或失能才选择养老院，现在的许多中年人在身体健康时就会提前制定一些养老计划。在年轻人中，关注养老问题的比例也越来越高。养老方式有哪些，提前应该做什么规划？泰康人寿首席养老专家王文钊给出了一些建议。

   “目前一般的养老模式有居家养老、社区养老和机构养老。”王文钊表示，之前国家各省市有出台过一些养老规划，其中比较为人熟知的是“9073”或者“9064”的政策。就是90%的老人居家养老，6-7%的人社区养老，3-4%的人机构养老，“居家养老是人们最熟悉、大部分人比较希望的模式。社区养老就是类似于小朋友的托儿所幼儿园的概念，白天在一个养老机构中养老，晚上回家睡觉。机构养老基本可以解决7×24小时的养老问题，全程照料。”

   “居家养老比较适合子女和老人同住的家庭，因为有人可以照应。社区养老相对居家养老更适合老人一些，因为可以提供更多的便利，减轻家人的负担。机构养老分不同的类型，总的来说更适合子女不在身边、生活不太能自理、年龄比较大的老人。”王文钊表示，从优缺点来说，三种养老方式各有利弊。

   目前机构养老的价格区间比较大。在北京，公立的养老院、护理院价格从每月二三千到四五千都有，但公立养老院床位紧张，常常供不应求。而私立的高品质一站式养老机构，月收费从七八千到一二万，根据户型面积大小有所区别。

   “养老其实更注重的是后期长达20—30年的服务和质量。”王文钊表示，在考虑价格的前提下，选择养老社区除了居住环境，就医条件、适老化设施、文化娱乐活动中心等可以作为附加条件进行考量。

   “对于年轻人而言，除了要注意身体健康，规律作息、定期体检外，要预先为自身养老做好准备。”王文钊建议，可以在参加社保的同时购买商业保险，为自己建立个人养老财富，增加一份保障。