2021-04-24 16:44:39
年后，基金股票这一波下跌，直接把九零后跌成了“韭零后”。年轻人这一茬韭菜还没长齐就被市场收割了一轮。
那么普通人究竟该如何理财呢？
目录
>>学姐故事~
>>普通人该如何正确理财？
>>举个栗子！
学姐故事~
学姐依稀记得年前基金大热的时候，身边几乎所有人每天都在讨论今天基金又赚了多少，甚至有连基金的交易规则是什么都不太懂的朋友在第一次尝到基金的甜头后，说保证每月收益10%+就好了。
当时学姐还特意提醒她，要注意风险。上帝欲使其灭亡必先使其疯狂，基金这样疯涨，跌起来也会相当可怕。
这不，一语中的。年后基金开始大幅下跌，短短十几个交易日，年前抱团的基金跌幅至少在10%以上，有的跌幅甚至达到了30%。学姐给大家列举几个知名的基金体会一下（数据截止至3-9），这跌幅用“跌妈不认”来形容一点都不过分。
富国天惠富国天惠成长，近一月跌幅14.55%；
东方红智远三年持有期混合，近一月跌幅16.12%；
易方达中小盘混合，近一月跌幅21.96%；
中欧医疗健康混合，近一月跌幅24.53%；
招商中证白酒指数，近一月跌幅27.10%；
不过话又说回来，这次基金下跌对于年轻人来说也并不全是坏事，至少它在90后还没有太多资产的时候，就真真正正让他们体验到了什么叫“投资有风险，入市需谨慎”。
这种刻苦铭心的痛也会让他们未来的投资行为变得更加理性并且开始思考该如何合理分配自己手中的资金，才能有效抵御风险并且获得较为满意的收益。
普通人该如何正确理财？
“鸡蛋不要放在同一个篮子里”的道理相信大家都懂，但鸡蛋该放到哪些篮子里就见仁见智了。
这里学姐给大家提供一种合理有效的资金配置思路。
把一个人或一个家庭的资金分为四个账户，再把鸡蛋放到这四个账户里面去。
◆ 账户一：现金账户——要花的钱
人的一生不是在吃喝拉撒就是在吃喝拉撒的路上，简单点说，吃喝拉撒是刚需。因此我们必须要建立一个现金账户，用来维持个人或家庭的日常开销。这个账户可以有现金、银行活期存款、支付宝或微信零钱、货币基金等。总之就一个要求，现金的灵活度要高，要随时可以变现拿来花。
一般这个账户我们建议储备可以满足3-6个月日常开销的资金量，储备太多了的话，资金会被闲置，太少了的话，遇到突发情况，则可能影响到正常的生活。
◆ 账户二：保险账户——保命的钱
人不仅要吃喝拉撒，还要面临生老病死残。疾病和意外这两种风险就像灰犀牛一样时常在你面前走来走去，说不定你哪天就撞上了，这一撞，轻则破财消灾，重则人财两空。
因此我们必须要建立一个保险账户，用来购买意外险、重疾险、医疗险、定期寿险等保障类产品，防止疾病或意外等风险事故给个人或家庭造成较大的经济损失。保险账户的作用是以小博大，用少量的保费支出，便可将大额的经济损失风险转嫁给保险公司。
比方说一个人得了重疾，不仅治疗费需要花费十几万到几十万，几年不能参加工作更是导致收入直接中断。这双重打击无论是对一个人还是一个家庭，影响都是巨大的。
但是如果我们每年坚持拿出我们收入的一小部分用来购买医疗险和重疾险，便可以轻松解决这个问题。治疗费用方面可用医疗险来报销，收入损失方面重疾险则会给予补偿，两方面都可以得到解决，病人也可以安心治疗。
◆ 账户三：投资账户-生钱的钱
我们都知道，钱放在手里是会贬值的，十年前猪肉不到10块钱一斤，到了今年已经是二三十块一斤了，货币的购买力受通货膨胀因素的影响大大下降。因此，在有了基本的生活保障和风险保障后，有多余的钱，我们便需要建立一个账户用来投资增值，用一个通俗的话来讲就是让钱生钱。
钱生钱的渠道有很多，比方说我们熟悉的股票、基金、债券、房产、黄金等具有收益特征的资产。当然，高收益是伴随着高风险的，去年高收益的股票型基金，今年短短十几个交易日便亏损20%+便很好的说明了这一点。
因此，学姐建议这部分资产占个人或家庭资产的比例要适中，不宜过高。年龄小、收入稳定且负债较低的人可适度配置较高的比例，反之，则需要降低比例。
◆账户四：理财账户-安全的钱
有些人属于风险偏好者，喜欢大起，也能接受大落；有些人则属于风险厌恶者，根本无法接受本金亏损。因此，建立一个本金安全的理财账户也相当重要。本金安全意味着风险极低，因此这个账户的收益性相对来说也会较弱。
普通人适合买的安全资产大致有银行存款、货币基金、国债、保险等方式。这四种理财方式的特征学姐给大家整理成下图。
银行存款安全性虽高，但利率近年来却连续走低（活期存款利率目前为0.35%或以下，5年定期存款利率为4%左右），未来甚至还有出现负利率的可能，适合用来储存一些短期用不到，但几年后可能会用到的资金。
货币基金收益较低，但流动性较高，属于第一个账户-要花的钱，主要用于日常开销，过多储备容易造成资金闲置。
储蓄式国债和银行定期存款收益和安全性差别不大，但提前赎回靠档计息，相对银行定期存款按照活期存款计息要高一些。
保险在这里学姐主要指的是年金险和终身寿险两类，与国债和银行存款不同，年金险和终身寿险的保障期限可以长达几十年甚至是终身（国债或银行存款通常为3-5年，未来利率下降风险大），适合用来锁定长期利率，且长期来看，年金险或终身寿险的单利收益要比银行定期存款和国债要高，是规划教育金或养老金等长期资金需求较为理想的选择。
举个栗子！
把鸡蛋放到哪几个篮子的事学姐给大家说清楚了，其它的理财方式都好说，很多人也都清楚，但保险作为一种专业性质较强且设计较为复杂的金融产品，很多人对它并不了解。
这里学姐通过一款年金险产品来简单说说它和其它理财产品的不同之处。
从图中我们可以看到光大永明安鑫禧是一款附加了万能账户（可理解为理财账户）的年金险。0岁宝宝至65岁老人均可投保，保障期限可选择15年或20年，交费期可以选择3年或5年，5000元起即可投保，投保门槛较低，非常适合收入不多的年轻人购买。
而在年金领取方面，从第五个保单年度周年日起，第一年给付基本保额，往后各年将在上一年给付金额的基础上再增加10%的基本保额，在合同期满时（15/20年）将给付105%的已交保费。如果给付的年金不想领取的话，还可以直接转入万能账户进行二次增值，保险公司每月公布一次结算利率，结算利率最低不低于保证利率3%。
这么直接说，可能有点抽象，学姐给大家举个例子。
25岁男性，每年缴费1万块，连续缴费5年，一共缴纳50010块（万能账户第一年需缴纳保费10块），基本保额1230元，保障期限20年。
从30岁开始，保险公司开始每年给付年金，首年给付1230元，往后每年给付的金额将在上一年的基础之上增加10%的基本保额，即每年增加123元。最后一年给付3075元加上105%已交保费52500元，一共55575元。
若每年领取的年金不转入万能账户，通过IRR计算，复利利率为3.7%，换算成单利为5.34%。
若每年领取的年金直接转入万能账户进行二次增值，按照低（3%）、中（4.5%）、高（6%）三档利率计算，到60岁时，IRR分别为3.32%、4.14%、4.98%，换算成单利则为6.10%、8.96%、12.79%。
可见，拉长时间维度来看，年金险的单利收益要比银行定期存款以及国债要高得多。而且这款年金险支持以月领的方式给付年金，非常适合年轻人用来规划养老金。
在现金灵活度方面，安鑫禧支持保单贷款、万能账户部分领取且在保单满10后可以申请开始给付年金，在急需资金时便可以通过这三种方式来缓解资金压力。
当然，最后学姐需要提醒大家的是，年金险提前退保会有损失，这一点和银行存款和国债是不同的，它并不适合用来短期理财。
