2021-06-04 20:56:20
在博鳌亚洲论坛全球健康论坛第二届大会上，中国保险行业协会党委委员、秘书长商敬国分享了自己关于商业健康保险和健康管理的认识。
对于商业健康保险的定位和意义，商敬国表示，商业健康保险是准公共产品，是一个国家的国民健康保障制度的有机组成部分，是步入发达国家拥有高品质生活的一个重要标志。
进一步看，从中国市场看，需求方和供给方并不匹配，不断上升的健康保障需求和有效供给的严重不足，需求侧没有任何问题，供给侧改革势在必行，保险公司供给的商业健康险只是这种供给的一个组成部分，不是全部，组成供给的各个部分如基本医保、健康管理、医院、医药、医生，每一部分都无法单独完成高质量的健康保障供给，正是这种特殊复杂的供给需要我们共同合作来完成，自由市场的要素配置无法完成这一过程，从发达国家的经验看，带有公共性质的健康保险需要政府承担建立或共享统一的健康保障基础设施，充分挖掘公共和个人健康数据的价值，取之于民用之于民，这更需要法律的约束，因为这是一个带有半公共产品性质的组合。
在此基础上，商敬国指出，高品质的商业健康保险应该是保险+健康，重点应该落在健康上而不是保险上，健康管理极大丰富了健康保险的内涵。
人的健康是所有问题的中心，商业健康保险的支付金融属性是其竞争优势，但不是其全部内涵，金融支付和健康管理的有机结合才能生产出有温度高质量的商业健康保险产品。
不仅如此，商敬国认为，发展健康保险应该从健康生态体系建设切入，而不是把它作为一个简单的保险产品，发展商业健康保险是建立一个以提高人的健康水平为目标的积极主动健康风险管理的循环正反馈机制，不是被动的保险赔付。而数字技术的快速发展使得保险公司对健康风险的管理变的成本更低，效率更高。
以人的健康为中心的大生态系统，保险生态+健康生态，更多健康相关产业进入，彼此相互成就，是一个庞大的产业链，带来更大的潜在经济增长，需要我们从更高战略角度认识商业健康险。保险公司发展健康保险将会从事后的精算+数据的技术分析，转向医学、医生、医疗、护理等健康相关专业赋能+事前的健康管理，所以保险业未来需要更多的医学人才。精算师也将从历史经验数据事后分析转向以数字技术为主导的无限量更接近现实的情景模拟。
此外，商敬国强调，健康保险和健康管理的有机结合使得保险公司的价值和客户的价值利益趋同。公司业务价值和客户价值之间的矛盾得以真正解决，客户价值越来越重要，真正实现以客户为中心商业经营模式。
总之，数字技术和医疗技术的进步为发展健康保险带来了更为先进的工具，要突破狭隘和定式思维，不能以书本为纲，但也不能违反客观规律，只要是有利于提升人们健康水平的创新都应该鼓励。
